L'EVOLUZIONE NORMATIVA IN TEMA DI ANATOCISMO E LE IMPLICAZIONI NEI RAPPORTI BANCARI

Abstract

La necessità crescente di delineare un sistema di regole comuni a livello intracomunitario, ha reso i mercati finanziari, assicurativi e bancari oggetto di attenzione considerevole da parte del legislatore. Tale esigenza si è accentuata in seguito al sopraggiungere della recente crisi economica internazionale che ha aggravato la situazione di molte aziende e famiglie, rendendo allo stesso tempo più difficoltoso l’accesso al credito. Per questo motivo dottrina e giurisprudenza hanno rivolto maggiore attenzione a fenomeni di tipo finanziario, tra i quali, meritevole di evidenza, l’anatocismo bancario. La prospettiva di tale problematica è duplice. In primis vi è l’esigenza di tutelare il cliente da eventuali fenomeni di tipo usurario e altre forme di ingiustificato profitto da parte delle banche, a causa di limitata trasparenza e scarsa consapevolezza degli impegni contrattuali assunti. Nell’ambito di un contratto bancario, il cliente rischia di assumere il ruolo di contraente debole, maggiormente esposto al rischio di soccombere alla forza contrattuale della banca. Questo aspetto, a cui si aggiunge la già citata crisi economica dell’ultimo decennio, che ha reso sempre più ardue le richieste di credito da parte dei consumatori, ha portato ad una più intensa cura da parte della clientela bancaria ai costi e agli oneri posti a loro carico dagli istituti di credito. Il secondo aspetto relativo all’anatocismo bancario si ricollega alla necessità di conformare le esigenze di tutela del cliente alla natura di impresa degli istituti di credito che in quanto tali mirano al conseguimento di un profitto e pertanto al raggiungimento di un adeguato corrispettivo delle prestazioni e dei servizi resi al cliente. Nel corso degli anni numerose sono state le sentenze che hanno interessato l’anatocismo e in dottrina si sono susseguiti vari orientamenti in merito alla legittimità delle clausole anatocistiche. Il presente lavoro si articola in una breve spiegazione inerente le varie fattispecie di anatocismo, anche in ambito bancario, a cui segue l’analisi dell’evoluzione giurisprudenziale, per avere una chiara visione di come nel corso degli anni siano cambiati gli orientamenti della giurisprudenza, in particolar modo in seguito al revirement della Corte di Cassazione del 1999. Tale momento “rivoluzionario” ha sancito l’illegittimità delle clausole anatocistiche in ambito bancario poiché considerate in netto contrasto con quanto disposto dall’art. 1283 del Codice Civile. Si è ritenuto infine di dover approfondire un argomento oggetto anch’esso di recente di ampi dibattiti in giurisprudenza: la prescrizione. Essa rappresenta una delle questioni più controverse nelle cause che hanno ad oggetto contratti di conto corrente bancario in particolar modo per quanto attiene al momento da cui decorre il periodo utile per il maturarsi della prescrizione dell’azione di ripetizione di indebito per il diritto alla restituzione delle somme ingiustificatamente corrisposte.